신용 대출 담보대출 개념 금리 한도 및 대출 시 꼭 필요한 서류

우리 모두 대출 받아볼 일이 있어요.

 

학자금, 신용대출, 주택담보대출 등등. 인터넷에서 대출 정보를 찾기 어렵고 은행에서 상담받기도 힘들어요.

 

그래서 대출서류에 대한 기본 정보를 알려드리려 합니다.

 

신용 대출 담보대출 개념 금리 한도 및 대출 시 꼭 필요한 서류에 대해서 자세히 알아볼게요.

 

은행 대출의 종류(신용대출 vs 담보대출)

은행 대출에 대해 얘기해 볼까요? 이야기를 간단하게 하기 위해, 우리는 대출을 두 가지 큰 범주로 나눌 거에요. 바로 신용대출과 안정적인 담보대출 이에요.

 

 

신용대출 개념, 금리, 한도

 

신용대출이란, 친근하게 말하면 당신의 신용을 기반으로 돈을 빌려주는 대출이에요. 신용카드 사용이나 각종 요금 납부 내역 등을 통해 결정되는 개인의 신용등급과 소득의 유무, 그리고 재직 혹은 사업을 하고 있는지를 종합적으로 고려해 돈을 빌려주는 대출 형태랍니다.

 

보통 대출 한도는 여러분의 연 소득에 따라 결정됩니다. 이는 신용도나 상품에 따라 다르지만, 일반적으로 신용대출 한도는 소득의 70% ~ 200% 이내로 결정되곤 합니다. 그리고 대출 금리는 여러분의 신용도와 은행 거래 내역(상품 가입 내역, 급여 이체 유무, 해당 은행의 카드 사용 여부 등)에 따라 산출되며, 일반적으로 1금융인 시중은행에서는 4%~10%(기준금리 변동에 따라 상이)로 결정됩니다. 여러분의 금융 선택이 조금 더 편리하고 간편해지길 바랍니다!

 

신용대출이라는 이름에서도 알 수 있듯이, 개인의 신용이 어느 정도인지가 대출 금리에 큰 영향을 미칩니다. 혹시 평소에 현금서비스나 카드론을 자주 사용하셨다면, 연체 유무와는 상관 없이 신용등급이 좋지 않을 수 있어요. 그러니까, 주의해 주세요!

 

- 신용대출의 한도를 정하는 것은 바로 여러분의 '소득'이에요!

 

- 금리를 결정하는 것은 여러분의 '신용도' 및 '은행 거래 실적'이 중요해요.

 

담보대출 개념, 금리, 한도

담보대출이란, 다른사에게 뭔가를 빌려줄 때 '제대로 돌려줄 거지?'라고 묻는 것처럼, 은행에서 인정하는 담보물을 보증으로 해서 돈을 빌려주는 것이에요. 은행에서 인정하는 담보는 여러 가지가 있지만, 우리 일반 사람들이 가장 많이 사용하는 것은 '부동산'이에요. 이 중에서도 가장 대표적인 것이 주택(아파트, 주거용 오피스텔, 다세대아파트 등등)을 담보로 하는 '주택담보대출'이죠. 이런 담보대출의 경우, 앞서 설명드린 신용대출과는 조금 다르게, 대출 한도가 담보물의 가치에 따라 정해지게 되요.

 

대출 한도에 대해 친절히 설명드릴게요. 담보물의 가격과 이 담보물의 가격에서 인정해주는 비율에 따라 당신의 대출 한도가 결정되요. 예를 들어, 서울에 있는 5억짜리 아파트를 담보로 제공하고, 은행이 이 아파트의 가치를 70%까지 인정해준다면, 당신이 받을 수 있는 대출 한도는 3억 5천만원(5억 * 70%)이 되겠어요.

 

대출한도를 구한 다음에는, 금리는 [기준 금리 + 가산금리 - 감면금리]로 정해진다는 것을 알아야 해요. 기준 금리는 '시장금리'라고도 하고, 이는 시장에서 정해지는 금리를 의미해요. 대표적으로 CD물, 금융채, COFIX와 같은 것들이 있고, 매일매일 바뀐다는 재미있는 특징이 있지. 가산금리는 은행에서 판매하는 상품에 따라 정해져 있어요.

 

그리고 감면금리는 해당 은행의 거래 내역(상품가입, 공과금 이체 여부, 급여 이체 여부, 카드 사용 여부 등등)에 따라 차감되는 금리를 말하니까요. (담보대출의 경우, 신용대출과는 조금 다르게 상품에 따라 금리 구조가 세팅되어 있어서, 신용대출에 비해서는 개인의 신용도가 큰 영향을 미치지 않는다는 점을 알아두면 좋을 것 같아요.)

 

은행에서 인정하는 대표적인 담보물 중 하나는 부동산 외에도 '보증서'가 있어요. 본인의 신용도에 따라 발급 가능한 보증서가 있고, 이 보증서 한도 내에서 은행은 보증서를 담보로 대출을 해주는 구조랍니다. 대표적으로 전세자금대출이나 자동차대출 등이 이런 보증서 담보 대출에 해당해요.

 

서울보증, 주택금융공사, 주택도시보증, 신용보증재단 등 보증서를 발급해주는 기관에서는 개인의 신용도와 소득 등을 살펴보고, 기준에 충족하는 사람에게 보증서를 발급해줘요. 그러면 은행은 이 보증서를 바탕으로 대출을 해주는 거죠. 일반적으로 보증서 발급 비용은 은행 혹은 대출자가 부담하며, 만약 대출에 문제가 생길 경우 은행은 보증서 발급기관으로부터 채무자로부터 받지 못한 대출금을 받게 되는 구조입니다.

 

• 담보대출의 한도는 담보물의 가치에 따라 결정됨

 

• 금리는 대출상품 및 은행 거래 실적에 따라 정해지며, LTV나 DTI 같은 주택가격 대비, 소득 대비 부채 비율도 함께 고려함

 

대출에 필요한 서류(신용대출서류 vs 주택담보대출서류)

 

앞에서 신용대출과 담보대출에 대해 친절히 설명해 드렸어요. 이제 은행에 방문하실 때 필요한 대출 서류들에 대해 알려드릴게요.

 

신용대출 필요서류

복잡해 보일 수 있지만, 신용대출서류는 그렇게 어렵지 않아요. 재직 여부나 사업 영위 여부, 그리고 소득증빙서류만 준비하면 됩니다.

직장인 신용대출 서류	사업자 신용대출 서류
• 재직증명서 •근로소득원천징수영수증     (1년 미만 재직일 경우 급여명세서)	• 사업자등록증 •소득금액증명원     (사업소득은 연환산 불가)

추가로, 건강보험자격득실확인서와 납부내역서를 요구할 수도 있어요. 하지만 이건 전화로 팩스로 받을 수 있으니 필요하면 편하게 전화해서 은행 팩스로 받으세요. 그리고 본인이 재직한지 얼마 안 되었다면, '급여명세서'를 준비해주세요. 매달 받은 급여내역이 있는 '급여명세서'를 최근 6개월치만 가져가시면 돼요.

 

상품에 따라 다르지만, 어떤 상품은 6개월치만 연소득으로 인정해주기도 하고, 어떤 상품은 6개월치 * 2를 연 환산하여 연소득으로 인정해 주기도 해요. 그래서 일단 필요한 서류를 준비하시고 은행에 가셔서 자세한 상담을 받아보시는 것이 좋을 것 같아요.

 

대출 상품에 따라 약간 다르겠지만, 우리가 필요로 하는 신용대출 필요 서류는 주로 [재직증명서 혹은 사업자등록증]과 [소득을 확인할 수 있는 서류(근로소득원천징수영수증, 급여명세서, 소득금액증명원 등] 이 두 가지입니다.

담보대출 필요서류

주택담보대출 필요서류	전세자금대출 필요서류
• 부동산 소유 확인 서류(등기권리증 or 매매계약서) • 전입세대열람내역(주민센터에서 발급) • 재직확인 및 소득확인 서류	• 전세계약서 • 재직확인 및 소

담보대출은 담보물의 종류에 따라 다르게 적용됩니다. 여기서는 가장 대표적인 주택담보대출에 대해 친절하게 설명해 드리겠습니다.

 

부동산담보대출에 관심이 있으시다면, 소유한 부동산이나 매매로 구입하려는 부동산을 담보로 대출을 받을 수 있어요. 특히 주택담보대출 필요서류는 소유한 부동산을 담보로 대출 받기 위한 등기권리증이나 매매계약서를 준비하면 되고, 누가 해당 부동산에 전입되어 있는지 확인하는 전입세대열람내역, 그리고 소득과 재직을 확인하는 서류도 필요해요. 이 서류들로 소유권과 담보 물건에 대한 정보를 확인하고, 소득 확인서류와 재직 확인서류로 대출 상환 능력을 판단하게 되는겁니다.

 

전세자금대출에 필요한 서류는 '1) 전세계약서 2) 재직확인 및 소득확인 서류'를 준비해 가시면 됩니다. 중요한 점은, '전세'의 경우에는, 원하시는 집에 대한 대출 가능 여부를 먼저 확인하신 후에 계약을 진행하시는 것이 좋아요. 전세자금대출에서는 보증서 발급이 안 되거나 한도가 안 되는 경우가 있을 수 있으니 주의하시기 바랍니다.

 

대출종류와 서류 요약정리

	신용대출	담보대출
한도 결정 요인	본인의 연간소득 (보통 70~200% 사이)	담보물의 가치 및 인정비율
금리 결정 요인	개인의 신용도, 은행 거래 실적	대출 상품 금리 (시장금리 + 가산금리 - 감면금리)
필요 준비 서류	• 재직 확인서류(재직증명서 또는 사업자등록증) • 소득 확인서류(근로소득원천징수영수증 또는 소득금액증명원)	• 담보물 소유 확인서류(등기권리증 또는 매매계약서) • 전입세대 열람내역 • 재직 및 소득 확인서류

대출 관련 내용을 깊이 들여다보고 자세히 설명하려면 그 어디까지나 길고도 긴 이야기가 될 수 있어요. 상품도 다양하고 서류도 각기 다르며, 대출을 받는 사람들의 상황도 천차만별이니까요. 이 내용은 일반적인 은행에서도 통용되는 내용이기 때문에, 이 정도만 알고 계시면 은행에 가셔서 상담 받을 때 은행 직원이 이야기해주는 내용을 이해하는 데 문제 없을 거예요.

 

출처 : 뱅크 샐러드

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