신용대출 개념 종류 조건 총정리

 

요즘에 경기가 안좋다보니 대출이 필요하신 분들이 많이있으실텐데요.

 

그중에서도 신용대출 개념과 종류 조건 총정리에 대하여 알아볼게요.

 

 

신용대출이란 무엇인가요? 

 

대출 상품은 다양하지만, 크게 보면 담보대출과 신용대출, 이렇게 두 가지로 나눌 수 있어요.

 

 ① 담보대출 : 집, 땅, 보증서 등 가치가 있는 물건을 은행에 맡기고 돈을 빌리는 방식이에요. 

 

 ② 신용대출 : 여러분의 신용등급, 직업,소득,가족관계,기존 대출 및 연체이력 등 개인의 신용을 기반으로 은행에서 돈을 빌리는 방식이에요. 

 

담보대출은 돈을 빌릴 때 가치 있는 무언가를 은행에 맡기는 방식이고, 신용대출은 여러분의 신용도를 보고 돈을 빌리는 방식이에요.

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간단하게 말하면, 신용대출은 여러분의 신용(신용등급, 직업, 소득, 가족관계, 기존 대출 및 연체 이력 등)를 종합적으로 보고 돈을 빌려주는 대출이에요. 그래서 안정적인 직업을 가진 분들은 은행에서 PPL 형태로 우대 금리나 우대 한도를 제공받을 수도 있어요. 

신용대출 금리와 한도는 어떻게 결정되나요?

 

신용대출 금리는 친구처럼 개인의 신용도와 은행거래 실적을 친절하게 고려하여 심사를 통해 자동으로 산출됩니다.

 

우리는 신용평가기관 (KCB나 NICE 등)의 신용등급을 참고하지만, 최종 금리는 각 금융사별로 자체 신용등급 체계에 따라 결정됩니다.

 

대출신청을 한 후에는 상담원이 상담내용 및 신청자의 소득이나 재직 상태 등을 종합적으로 고려해 심사를 올리고, 심사 결과가 나와야 본인이 받을 수 있는 정확한 대출 금리를 알 수 있게 되는 것입니다.

 

일반적으로 1금융권 은행에서는 5%~10%(기준금리 변동에 의해 금리 구간 변동이 가능) 사이로 금리가 결정됩니다.

 

한편 친절하게 말씀드리면, 신용대출 한도는 보통 본인 연 소득의 70%~250% 사이로 결정되는 것이 일반적입니다.

 

여기서 다른 기관에서 받은 대출은 한도에서 제외됩니다.

 

즉 신용대출 한도가 4,000만원인데, 이미 다른 곳에서 1,000만원의 대출을 받았다면 빌릴 수 있는 대출 가능 총 한도는 3,000만원이 되는 것입니다.

 

 

 신용대출 관련 알아둬야 하는 개념은 어떤 것들이 있나요?

 

1. 신용대출을 빌리는 방식 – 건별대출과 유동성한도 대출

 

신용대출로 돈을 빌리는 방법에는 '건별대출'과 '유동성한도' 대출 두 가지가 있어요.

 

① 건별대출 : 대출 약정 금액 범위 내에서 일괄 대출이 발생하고, 상환한 금액을 재사용할 수 없는 방식이에요. 

 

- 대표적인 예로는 직장인신용대출이 있어요. >

 

 ② 한도대출 : 대출 약정 한도금액 범위 내에서 대출을 자유롭게 재사용(상환 및 재대출)하고 대출 약정기간이 종료되는 날에 한도 금액을 상환하는 방식이에요. 

 

 - 대표적으로 마이너스 통장이 이런 방식을 따르죠.

 

간단히 말해, 건별대출은 대출자가 원하는 금액을 한 번에 빌려주는 방식으로, 주로 목돈이 필요할 때 받는 대출 방식이에요.

 

유동성한도 대출은 말 그대로 ‘마이너스 통장’이에요. 필요한 금액만큼 마이너스(-)로 한도를 설정해 두고, 그 금액까지 필요할 때 돈을 빼서 쓰고 여유가 생기면 바로바로 갚을 수 있는 거죠.

 

이자는 마이너스 금액 총액을 일할 계산해 한 달에 한 번씩 정해진 날 빠져나가요.

 

마이너스 통장의 경우는 필요할 때 빌렸다가 원할 때 중도상환수수료 없이 바로 갚을 수 있는 편리함이 있기 때문에 건별대출에 비해 금리가 0.5% 정도 비쌉니다. 참고하세요!

 

 

2. 빌린 신용대출을 갚는 방식 – 일시상환과 분할상환

 

대출을 갚는 방식에 대해 알아볼까요? 크게 보면 '일시상환'과 '분할상환'의 두 가지 방식이 있답니다.

 

① 일시상환 : 대출 약정기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 대출 원금 전액을 상환하는 방식이에요. > >

 

② 분할상환 : 대출 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금과 이자를 매달 상환하는 방식이죠. >

 

일시상환은 매월 이자를 납입하다가 대출 만기일에 한번에 원금을 갚는 방식이랍니다.

 

대표적인 상품으로는 '전세자금대출'이 있는데요, 모자란 전세보증금만큼 대출을 받아 2년 동안 이자만 내다가 전세 만기 시점에 보증금을 받아 대출 원금을 한 번에 갚는 방식입니다.

 

반면에, 분할상환 방식은 이자와 함께 원금도 같이 갚아나가는 방식이에요.

 

이 방법은 다시 '원금분할상환'과 '원리금분할상환' 두 가지 방식으로 나누어집니다.

 

여기서 '원금분할상환'은 매달 나눠 갚는 원금의 금액을 일정하게 갚는 방식입니다. 이자와 원금을 합친 월 상환금이 점점 줄어드는 장점이 있지만, 초기에 월 상환 금액이 크다는 부담도 있어요.

 

그리고 '원리금분할상환'은 원금과 이자를 합한 원리금을 기간으로 나눠 매달 같은 금액을 상환하는 방식입니다. 매월 상환금 관리에 용이하다는 장점이 있지만, 원금분할상환 방식에 비해 이자를 더 많이 내야한다는 단점도 있답니다.

 

 

3. 신용대출 이자가 정해지는 방식 – 고정금리와 변동금리

 

① 고정금리 : 대출 약정기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 대출 원금 전액 상환 

 

② 변동금리 : 대출 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금+이자를 매달 상환 

 

신용대출금리는 '기본금리+가산금리-우대금리'로 이루어져요. 기본금리 외에 가산금리, 우대금리는 개인별 신용등급, 대출조건, 은행거래도에 따라 달라져요. 신용대출금리는 기본금리의 산정방식에 따라 크게 영향을 받아요.

 

고정금리에 대해 알아볼까요? 이는 대출 만기까지 시중금리의 변동과는 상관없이 처음에 약속한 이자만 부담하면 되는 방식이에요.

 

이자가 고정되어 있어서 상환 계획을 세우기에 좋고, 시중금리가 크게 상승해도 이자 부담이 변하지 않는 장점이 있어요. 그렇지만, 대출할 때 변동금리보다 최소 1% 가량 금리가 높게 책정된다는 점은 약간 아쉬운 부분이에요.

 

변동금리는 기준금리나 시중금리와 연동되어 이자가 변하는 방식입니다.

 

대출 당시에는 이자 부담이 고정금리보다 편안하게 낮다는 장점이 있어요.

 

금리가 내려갈 때는 이자가 낮아져서 좋지만, 금리 상승기라면 오히려 고정금리보다 더 높은 이자를 부담할 수 있어요.

 

보통 신용대출금리 방식을 선택하는 경우, 3년 이내로 대출기간이 짧다면 변동금리를, 3년 이상 장기대출이라면 고정금리를 고려하는 것이 좋아요.

 

신용대출의 종류는 어떤 것들이 있나요?

 

1. 금융권별 신용대출

 

대출을 받는 주체가 누구인지에 따라서, 제1금융권, 제2금융권, 사금융권, 그리고 요즘 점점 더 인기를 얻고 있는 P2P 대출로 구분할 수 있어요.

 

당연하게도, 제1금융권에서 받는 대출의 금리가 가장 낮아요. 그래서 제2금융권으로 갈수록 금리가 높아지는 편이에요. 하지만, 생명보험사나 화재보험사 같은 제2금융권에서도, 1금융권과 금리 차이가 크게 나지 않는 경우도 많아요.

 

제1금융권에서 돈을 빌리려면, 기본적인 신용등급 커트라인은 6등급이에요. 7등급은 다른 조건이 좋아야만 대출이 가능한, 좀 더 까다로운 위치에요.

 

제1금융권에서 대출이 거절될 확률이 높아요. 이런 경우에는 P2P 신용대출이나 제2금융권인 캐피탈사나 저축은행의 대출 상품을 이용하실 수 있어요.

 

요즘에는 은행권에서도 저신용자를 위한 새희망홀씨 대출이 생기면서, 직장인이라면 주거래은행에서 돈을 빌릴 수 있는지 한 번 문의해보시는 것도 좋아요.

 

2. 특정 직업별 신용대출

 

직장인 신용대출, 사업자 신용대출, 프리랜서 신용대출, 주부 신용대출 등 여러분의 직업에 따라 맞춤형 대출 상품이 준비되어 있습니다.

 

일반적인 신용대출보다는 여러분의 직업 특성에 맞는 요구 서류를 제출하시면, 더 낮은 금리와 넉넉한 한도를 제공받을 수 있어요. 공무원이나 교사, 의사나 변호사와 같이 전문직을 가진 분들을 위한 우량 직장인대출 상품도 있답니다.

 

B씨처럼 우대 대출을 받으시면 더 높은 한도와 낮은 금리를 누릴 수 있어요. 여러분이 재직 중인 회사와 주로 거래하는 은행이 협약을 맺고 있다면, 더 좋은 조건으로 대출 받으실 수 있습니다. 대출 알아보기 전에 한번 확인해보세요!

 

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3. 정부지원 신용대출

 

정부나 공공기관에서는 저신용자와 같은 경제적 어려움을 겪고 계신 분들을 위해 대출 지원 제도를 준비하고 있어요.

 

은행에서 다루는 대표적인 서민대출 상품으로는 새희망홀씨대출, 사잇돌대출, 햇살론 등이 있는데요. 일반 은행 신용대출에 비해서는 금리가 연 7~12% 정도로 조금 높지만, 제 2금융권 대출에 비하면 금리가 상대적으로 낮고, 한도 역시 보증기관에서 보증서를 발급해주는 방식으로 일반 신용대출에 비해 꽤 많이 나와요.

 

저신용자라면 꼭 알아보셔야 할 대출이에요.

 

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신용대출 조건(필요서류, 심사)은 어떻게 될까요?

 

1. 서류 준비 및 상담

 

신용대출은 담보대출에 비해 준비해야 할 것이 적어서 편리해요. 기본적으로는 필요한 신용대출 서류를 챙겨 은행에 방문해서 친절한 상담을 받아보는 것이 좋아요. 은행마다 금리가 다르니까요, 주거래은행을 포함해서 여러 곳에서 상담을 받아보는 것이 좋을 것 같아요.

 

아래의 서류는 대출에 필요한 가장 기본적인 것들이지만, 상황에 따라 추가 서류를 요구할 수도 있어요.

• 신용대출 필요 서류

직장인 신용대출 서류	사업자 신용대출 서류
• 재직증명서 •근로소득원천징수영수증      (1년 미만 재직일 경우 급여명세서)	• 사업자등록증 •소득금액증명원      (사업소득은 연환산 불가)

2. 서류 제출 및 심사

 

대출을 신청하기 전에 금리와 상환 방식 등을 확인하세요. 심사를 거쳐 최종 대출 한도와 금리 등 대출 조건을 확인할 수 있어요.

 

신용대출의 경우, 모든 서류 제출이 완료된 후 약 3시간이 걸립니다. 당일 신용대출을 받고 싶으시다면, 오전 중에 대출 신청과 서류 제출을 마치는 것이 좋아요.

 

3. 대출금 수령 및 상환

 

대출이 확정되면, 기쁜 마음으로 대출금을 받아가실 수 있어요. 그리고 나서, 약정된 방식대로 친구에게 돈을 갚는 것처럼 이자나 원리금을 상환 기간에 맞춰 갚게 됩니다.

 

만약 약정된 상환 기일보다 조금 일찍 돈을 갚고 싶으시다면, 중도상환수수료를 내고 원리금 상환을 하실 수 있답니다.

신용대출을 받을 때 꼭 알아야할 유의사항

 

신용대출은 필요한 자금을 빠르게 얻을 수 있는 좋은 방법이지만, 담보대출과 비교했을 때 약간의 위험성이 있습니다.

 

담보대출의 경우, 대출 기관이 설정한 저당권이나 질권에 의해 담보가 현금화되어 대출금을 상환하게 되기 때문에, 만약 연체가 발생해도 담보만 잃을 뿐, 기존의 신용에는 큰 문제가 없습니다.

 

하지만 신용대출의 경우, 신용등급이 하락하는 등의 신용도 문제가 발생하여 이후 대출 받기가 어려워질 수 있으니 주의하셔야 합니다.

 

만약 장기간 큰 금액을 연체하게 되면, 채권 추심 절차에 따라 강제로 상환하게 되거나 신용 불량자가 되어 경제 활동에 제약을 받을 수 있습니다. 그러므로, 신용대출은 신중하게 활용해주시기 바랍니다.

 

대출은 꼭 필요한 범위 내에서, 우리가 감당할 수 있는 만큼만 받아야한다는 것을 기억해주세요.

 

대출을 아예 받지 않는 것이 가장 이상적이겠지만, 만약 필요하다면 원리금 연체는 피하는 것이 중요해요.

 

신용등급이 떨어져서 기존 금융기관에서 대출을 받지 못하게 되면, 더 높은 금리로 돈을 빌리게 되는 경우가 많아져요. 그런데, 감당하기 어려운 금리와 대출금을 부담하는 것은, 신용불량자로 가는 지름길이라는 것을 잊지 말아주세요.

 

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